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坤鹏论保:什么是免赔额?为什么要设置免赔额?

表面上看,免赔额是用于给理赔设置门槛,减少理赔。实际上免赔额确保了医疗险的生存时长,对参保人利大于弊。

——坤鹏论保

 

在介绍医疗险的时候我们经常会提到一个词——免赔额。

比如百万医疗险的免赔额通常是1万元,意外医疗险的免赔额是100元或者0元。

对于保险有些了解的人特别讨厌免赔额这个事情,认为它分明就是保险公司不想理赔的一个借口。

其实如果是为了讨用户开心,保险公司完全可以将保险产品设计成没有免赔额的。

那么,保险公司为什么偏偏要与用户过不去呢?

今天我们就来详细了解一下免赔额,看看它是不是像大家想的那样:越低越好,没有最好。

本文重点内容:

  • 什么是保险免赔额?
  • 为什么要有免赔额?
  • 怎么应对免赔额?

一、什么是保险免赔额?

免赔额是指保险公司在作出赔付之前,被保险人先要自己承担的损失额度。

比如市场上主流百万医疗险的免赔额是1万元,这就意味着,在符合保险公司理赔的情况下,经过基本医疗保险报销完以后的花费如果不超过1万元,保险公司也是不理赔的。超过1万元以后,保险公司理赔超过的那部分费用。

以我们经常介绍的超越保2020为例:

假如小刘给自己购买了一份超越保2020,半年后确诊强直性脊柱炎,住院治疗,共计花费8.5万元。

保险公司经过调查后认为小刘的情况符合理赔标准,可以理赔,于是开始计算理赔金额:

4.4万元是医保内可以报销的,医保共计报销3.8万元。剩余4.1万元是医保目录外用药,医保不予报销。

小刘自费的金额为:8.5万-3.8万=4.7万元

这4.7万元中,保险公司扣除1万元免赔额,报销剩余的3.7万元。

整体核算下来,小刘的医疗费分摊如下:

医保:3.8万元

超越保2020:3.7万元

小刘自费:1万元

自费的这1万元,其实就是超越保2020的免赔额。

我们最常见的是1万元免赔额,但实际上,免赔额可以分为几种形式:

1. 绝对免赔额

绝对免赔额是指免赔额是一个固定的数字。

绝对免赔额是我们最常见的一种免赔额形式,市场上大多数医疗险使用的都是绝对免赔额。

比如超越保2020的免赔额是1万元,如果当年不出险,第二年开始每年递减1000元。

虽然有递减,但数字是明确的。

如果大家关注小额医疗险或者意外医疗险就会发现,这类医疗险的免赔额通常也是固定金额,比如免赔额为100元。

这些都是绝对免赔额。

2. 相对免赔额

相对免赔额是指免赔额不是一个固定的数据,而是一个比例。

相对免赔额我们见得比较少,更多会出现在海上运输保险,免赔额以二个百分比或一定金额表示。

如果损失低于规定的比例或金额,保险公司不承担赔偿责任。

当损失高于规定的比例或金额时,保险公司赔偿全部损失。

之所以在海上运输保险中使用相对免赔额,是因为托运人能预料到由于恶劣天气、船舶持续航行和货物经常搬动等因素会造成一些小额损失,对于这种人为因素造成的小损失,保险公司还是希望尽可能规避的。

3. 总计免赔额

总计免赔额是将在保险期内属于保险责任范围内的损失加在一起,如果多于免赔额,保险公司就给予理赔。

为了提高产品的市场竞争力,现在一些百万医疗险都开始推出长期保证续保。相应的,免赔额也做了一些调整。

比如好医保·长期医疗险,在6年保证续保周期内共享1万元免赔额,这就是总计免赔额。

尊享e生2021推出的家庭共享免赔额,也是这个意思。

4. 消失的免赔额

消失的免赔额是指随着损失不断增加,免赔额不断减少。当损失达到一个临界点时,会没有免赔额。

例如,假设5000元为消息免赔额的起点,保险公司对超过5000元的损失理赔111%。

损失小于5000元时,保险公司不理赔;

假定损失为1.5万元时,保险公司理赔1.11万,免赔额相当于降到了3900元;

假定损失为2.5万元时,保险公司理赔2.22万,免赔额相当于降到了2800元;

假定损失为5万元时,保险公司理赔5万元,免赔额相当于降到0元,也就是没有免赔额。

二、为什么要有免赔额?

大多数人对保险免赔额这件事情都没有好印象,认为这是保险公司在为理赔设置门槛,不想理赔。

事实上的确如此。

之所以设置免赔额,目的就是为了降低理赔率,降低成本,进而降低保费。

以百万医疗险为例,设置1万元免赔额就可以将很多小额理赔拒之门外,保险公司可以节省保额支出、运营成本。

鹏哥一直强调,在保险产品中,没有任何一份保障是真正免费的。

以被保险人30岁为例,购买尊享e生2021,每年保费是308元,这是在有1万元免赔额的前提下。

如果没有免赔额,就相当于购买了一款百万医疗险的同时又购买了一份小额医疗险。

目前小额医疗险每年保费也在200元以上。

所以如果百万医疗险没有免赔额的话,30岁被保险人每年保费会增加200多元。

随着年龄的增长,每年保费增加的会越来越多。

这就意味着,百万医疗险的保费会比现在贵很多。

这是大家希望看到的吗?

对于大多数人来说,把没有免赔额的医疗险拆分成小额医疗险+1万元免赔额的百万医疗险,给用户更多选择是非常有必要的。

这样能保证百万医疗险保费便宜,产品更稳定,在面对重大疾病时更有保障。

还记得吗?续保条件是我们选择百万医疗险的重要指标之一。而好的续保条件,前提是产品要稳定,要能持续在市场上销售。

设置免赔额,减少小额理赔率,正是百万医疗险用于保证自身持续稳定的手段。

三、怎么应对免赔额?

如果我们觉得百万医疗险1万元免赔额非常讨厌,希望1万元以内保险也能理赔,可以吗?

很显然,可以。

再购买一份小额医疗险,保额能够覆盖免赔额就可以了。

现在很多小额医疗险保额都是1-2万元,最多也就5万元,弥补百万医疗险免赔额完全够用。

小额医疗险免赔额一般只有100元左右,几乎可以忽略不计。

百万医疗险+小额医疗险,可以达到我们想要的——让百万医疗险没有免赔额的目的。

想达到没有免赔额的目的,很多时候都是这么搭配着来的。

很多财产险的免赔额会更高,比如飞机、船舶保险中,免赔额可能是几十万美元,投保人显然不希望承担这么高的免赔额,于是保险公司开发了没有免赔额的财产险,保费会更贵一些。

说这些大家可能觉得离自己比较远,离自己最近的财产险免赔额是车险。

车险改革之前,很多保障都会有一个附加保险叫“不计免赔”。

比如车损险,如果我们没有附加“不计免赔”,真出现交通事故造成车辆受损,保险公司会有一部分免赔额不予理赔,也就是我们所说的“不能100%报销”。

如果附加了“不计免赔”,不管是谁的责任,保险公司都会100%理赔。

这个思路其实也是再购买一份保险,用于覆盖免赔额。

网上很多人问:免赔额越少越好吗?

很显然,并不是这样的。

免赔额越少,保费会越贵,产品也会越不稳定。

你也不希望自己今年花600元买的一个没有免赔额的百万医疗险,在明年续保之前停售了吧?

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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