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坤鹏论保:百万医疗险能报销多少钱?

懂得怎么买保险能让自己少花冤枉钱,懂得怎么理赔能让自己多拿赔偿金。

——坤鹏论保

 

前些天,鹏哥和朋友聊天,提及她父亲百万医疗险报销的事情,非常有感慨。

朋友的父亲因为她当初的正确决定,使用了自费药,现在一切恢复如初,继续爬山钓鱼。

但是与朋友父亲一个病房的病友,有些因为家庭经济条件不好,选择了医保目录内用药,为的是可以使用医保报销,结果,复查时再相遇的时候,已经坐上了轮椅。

虽然病都治好了,也都没有生命危险,可是术后的生活质量却有了本质不同。

这种情况并不是术后才知道的,其实在选择使用什么药的时候,医生已经提前告知了。

当时治病的时候,朋友家里人也曾讨论过使用医保目录用药,先把命保下来,但她力排众议,决定必须使用自费药,不但要保下命来,还要确保手术后的生活质量。

之所以有这样的底气,并不是家里多有钱,而是她给父亲买了百万医疗险。

术后康复结果确实证实了医生说的是对的,也证实了朋友的选择是正确的,而这次选择,也让朋友在整个家族中声名鹊起,并且全都对医疗险好感倍增。

熟悉坤鹏论保的都知道,鹏哥对医疗险也是一如既往的追捧,不仅给一家三口都配制了百万医疗险,就算不能购买百万医疗险的岳父母,也都给配制了城市普惠保险。

不过在与很多人沟通过程中,大家对百万医疗险的理赔仍然一头雾水,感觉能不能理赔,能理赔多少都是一种运气。

所以今天我们重点来聊聊百万医疗险的理赔,让大家心里有数。

本文重点内容:

  • 保额不带表一定能报销这么多钱
  • 免赔额以内的不报销
  • 只报销责任范围内的费用
  • 报销比例有说法

一、保额不带表一定能报销这么多钱

提起保额,百万医疗险绝对秒杀所有其他保险。动辄200万、300万,如果确诊重大疾病,保额还会翻倍,达到400万或600万。

 

而每年保费却只需要几百块钱就够了。

这般回报率,让很多人觉得难以置信。

这里鹏哥就要给大家浇点冷水了,医疗险是报销型的,报销最大额度也不会超过实际花费,百万医疗险也是医疗险,同样是报销型,报销金额按实际花费来,前提是还得能提供发票。

保额是200万也好,600万也好,没花到这么多钱,保险公司也不可能按保额理赔。

就目前实际治疗费用来看,一年能花费上百万的疾病并不多,即使是癌症治疗,一年也就几十万,所以300万、600万保额,更多只是一种市场营销噱头而已。

大家在选择百万医疗险时,也没必要只盯着300万、600万的选,更多还是要看保障怎么样。

这里补充一个知识点:

正是因为医疗险是报销型,所以通常大家都把医疗险的理赔说成是报销,说法不同,但意思是一样的。

报销型保险是与给付型保险相对应的,重疾险、寿险、意外险就属于给付型保险,所以这几类保险都说理赔,没人说报销,也不需要报销。

只有医疗险,大家才会把理赔等同于报销。

二、免赔额以内的不报销

免赔额是指保险公司在作出赔付之前,被保险人先要自己承担的损失额度。

市场上主流百万医疗险的免赔额是1万元,这就意味着,在符合保险公司理赔的情况下,经过基本医疗保险报销完以后的花费如果不超过1万元,保险公司也是不理赔的。超过1万元以后,保险公司理赔超过的那部分费用。

设置免赔额的目的是保司为了降低理赔率,降低成本。

保险公司的成本降低了,保费也会降低,无形中提升了百万医疗险的市场竞争力。

关于免赔额,如果大家想了解更多,可以翻翻鹏哥之前写过的文章《什么是免赔额?为什么要设置免赔额?》。

为了提高产品竞争力,现在一些百万医疗险也开始在免赔额想办法,比如6年共享1万元免赔额;比如家庭共享1万元免赔额;比如当年不理赔,第二年免赔额减少1000元等等。

但这些都改变不了免赔额以内不理赔的事实。

不过免赔额内不理赔也不是绝对的,通常百万医疗险保额翻倍的条件是:确诊重疾。

与此同时,如果确诊重疾,免赔额也会降到0元,既没有免赔额。

所以大家要清楚,如果确诊重疾,是没有免赔额的,医保报销以后的费用都能报销。

 

三、只报销责任范围内的费用

很多人都知道,我们的医疗保险是有报销范围的,并不是所有医药费都报销。

百万医疗险也一样,虽然是商业保险,报销范围更广,但同样也有报销范围,不是所有费用都报销。

百万医疗险通常的报销范围有以下几种:

1. 住院医疗费

可能很多人不知道,百万医疗险理赔的是住院治疗期间产生的医疗费。对于普通门诊、急诊产生的医疗费,即使超过免赔额,也是不报销的。

当然也有特殊情况我们下面说。

住院医疗费包括床位费、加床费、膳食费、护理费、ICU费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费等等。

不过住院前和出院后在门诊、急诊的费用,百万医疗险是管的,只是会限制住院前后多少天之内的费用。这些费用可以理解成是本次住院治疗费的一部分。

2. 特殊门诊

特殊门诊区别于我们平时接触的门诊,平时看个头疼脑热的,也会去门诊,但与特殊门诊并不同。

特殊门诊主要是用于治疗一些重疾,但又不需要住院治疗的,比如门诊肾透析。

3. 门诊手术

这里要重点强调一下,如果疾病严重到要手术治疗了,即使在门诊手术,百万医疗险也是可以报销的。

并不是所有手术都需要住院,有些手术在门诊就可以做,比如白内障手术、脂肪瘤手术等。

百万医疗险的理赔充分体现了:小病不管,大病全包的理念。

四、报销比例有说法

虽说百万医疗险的报销范围不限医保目录,自费药也同样可以100%报销,但也有一个前提:

如果投保时选择有医保,必须先用医保报销,否则报销比例会下降。

至于下降比例,不同保险产品有所不同,通常是只报销自费部分的60%或70%。但如果先用社保报销,这部分费用的报销比例就是100%。

所以如果我们有社保,一定要先用社保报销,然后再用百万医疗险报销。

如果没有社保,在投保的时候就选“无社保”,虽然保费会贵一些,但报销比例也多。

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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