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坤鹏论保:家庭保险应该怎么买才正确?按什么顺序购买?

想花更少的钱办更多的事,最好就是自己花时间和精力去研究一下,很多事情其实并没有你想象得那么难,只要一点点耐心就好。

——坤鹏论保

 

鹏哥接触到的所有想给家庭成员购买保险的人,无一例外都对怎么购买保险比较纠结。

有人会说了,有什么好纠结的,所有保险都配置齐不就得了?

这话理论上没错,可是,实际上,想把家庭成员所有保险都配置齐了,绝大多数家庭却承担不起如此的保费支出,至少一次性支出的难度很大。

所以,说一千道一万,之所以纠结,不就是因为差钱嘛。

这个问题没有一个很好的解决方案,单纯介绍保险产品并没有什么意义,大家在购买保险时仍会觉得稀里糊涂。

因此,今天鹏哥就来和大家讲讲家庭保险的购买顺序,毕竟购买保险这件事情,保费每年都要支出,对绝大多数家庭的影响挺深远,也正因为如此,才会出现很多人一时冲动就买了,过了几年却发现不合适,想全额退保又投诉无门?

而坤鹏论保从写第一篇文章开始,就一直希望我们推荐的保险方案,即使过了几年以后,你仍然认可我们当初的推荐,这个初衷一直未变,并且始终不会变。

本文重点内容:

  • 家庭保险有哪些?
  • 家庭成员按什么顺序购买?
  • 保险产品按什么顺序购买?

一、家庭保险有哪些?

在排顺序之前,我们先来了解一下经常接触的保险种类。

 

上面表格中的五种保险是我们最常接触的保险种类,即使是一张大而全、号称什么都能保的保单,拆分出来无非也就这几类保险。

如果我们保费充裕,不区分顺序,全部都投保当然更好,保障全面。

但就像上面所说,对于大多数家庭来说,这种眉毛胡子一把抓的投保方式,保费承担不了。

这时就需要排一下顺序,讨论一下优先级了。

不过在讨论这个问题之前,还有一个问题要明确,该表所说的这些保险,并不是家庭所有成员都要配置齐全,有些产品、有些成员是没必要投保的。

为了便于理解,鹏哥整理了一张必要性规划表格。

 

这里需要解释一下:

打对钩表示有必要购买、打叉表示没有必要购买,“可选”表现可买可不买。

对于这些有必要购买的,以及可买可不买的保险产品,我们又应该以什么样的顺序购买呢?

这正是接下来要讨论的话题。

二、家庭成员按什么顺序购买?

提起以家庭为单位购买保险,我们当然以家庭成员最全的情况作为讨论重点,既有小孩、有成年人、有老年父母。

对于这种子孙满堂的家庭而言,现在的家庭观念是:孩子优先。

这种观念体现在生活的方方面面,包括买保险。

其实在生活中,孩子优先这个事情讨论不出对错,只是每个人的不同观点,但在购买保险这件事情上,这种优先级排列多少会有一些问题。

购买保险的原则是:优先保障对家庭经济贡献大的成员。

1. 谁赚钱最多,优先给谁买

如果家庭非收入主要来源的成员生病,至少家庭收入还是有保障的,治疗费、营养费、看护费等等,虽然支付起来压力也很大,但有个收入来源总是好的。

如果家庭主要收入来源的成员生病,就意味着除了要支付治病的钱,也断了收入来源。

所以最要紧的,是先给家庭主要经济支柱买保险,谁赚钱最多,优先给谁买,保额也要最高。

其次再是其他人,保费预算有限的情况下,按经济贡献排优先级和保额。

 

确保在收入受到影响、甚至没有收入的情况下,也能有一笔钱用于治病和家庭必要支出。

我们可以试想一下,现在大多数家庭主要收入结构是这样的:

孩子完全没有收入;

中年父母是家庭收入主要来源;

老年双亲有退休金,可以维持基本生活。

这其中谁生病、断了收入,对整个家庭的影响最大?

很显然是中年父母。

如果他们没有保险,生病治疗需要钱,因为治疗又没有收入,这是双重打击。

所以家庭购买保险,一定要先给有收入的人购买,谁的收入高就先给谁买。

2. 大人买完给孩子买

对于孩子来说,最大的风险不是自己没有收入或者自己没钱治病,自己本来就没钱。

孩子最大的风险是父母没钱。

当父母有保障以后,再考虑要给孩子买。

其实排第二的是孩子还是老人并不重要,反正对家庭经济贡献都不大,之所以把孩子排在老人前面,原因之一是这符合大多数家庭的传统观念:孩子优先。

另外一个重要原因是,给孩子买保险便宜,一年一千多块钱就可以解决问题,所以可以与老人的保险同时购买,不区分优先级。

3. 最后给老人买

最后给老人买,并不是说老人不重要,恰恰相反,鹏哥一直强调老人为家庭贡献一辈子了,非常重要。

之所以把老人放在最后,是因为老人买保险的保费比较贵,并且还不是我们想买就能买上。

贵又不好买,所以给放在最后。

三、保险产品按什么顺序购买?

很多人觉得家里房子重要、车子重要,偏偏没觉得自己和家人最重要!

所以给家里买了好多财产险,什么失火险、车损险,甚至连手机碎屏险都买了。

唯独没有给家里的人买保险。

如果说先买汽车保险这大家也能理解,汽车有交强险,不买不让上路。

可是,人,才是家庭最贵重的资产。

因为人在一切皆在,人无,一切皆空。

从哲学上讲,世界因你而存在。

从常识上说,留得青山在,不怕没柴烧。

千万家财也是靠人挣的。

所以家庭保险鹏哥的建议是先保人、再保财产,先保健康,再保理财。

1. 百万医疗险和意外险最先买

百万医疗险是鹏哥最推荐的保险,因为关键时刻能救命。

另外一个原因在于,百万医疗险的保费并不贵,通常情况下一年也就几百块钱。对于绝大多数家庭来说,这个钱完全花得起。

而意外险保费也很便宜,所以鹏哥把这两类保险放在一起。

选择意外险一定要选择意外医疗保障好的,我们用到更多的是意外医疗保险,这也是鹏哥将意外险与百万医疗险并列放在第一的原因。

老人购买百万医疗险,鹏哥要说多几句:

如果老人身体健康,建议尽可能给投保百万医疗险,虽然保费贵一些,但用到的概率很高。特别是在“孩子全力治,大人尽量治,老人看情况治”这一思想影响下,给老人买一份百万医疗险是最好的选择,让老人得病也可以“全力治”。

如果老人身体健康情况欠佳,不能投保百万医疗险,退而求其次选择防癌医疗险也可以。

如果防癌医疗险的健康告知也无法通过,现在各地都在重点推广的城市普惠保险至少也要给家里每位老人来一份。城市普惠保险的健康告知几乎可以忽略不计。

2. 其次买重疾险

重疾险放在第二位买,并不是说重疾险不重要,而是因为重疾险保费贵。

不过儿童重疾险保费比较便宜,甚至5岁之前重疾险要比百万医疗险还便宜,所以儿童重疾险可以优先买,不需要遵循只能第二位买的原则。

这里所说的其次买重疾险,主要是针对成年人,因为重疾险保费对一般工薪家庭来说,确实是笔不小的开支。

在优先购买了百万医疗险、意外险之后,我们再来考虑要不要花这么多钱来购买重疾险。

重疾险的优势是给付型,如果确诊重疾,符合保险公司理赔标准,保险公司会一次性给付保额,对于一个家庭来说,在主要经济支柱成员生重病不能工作期间,有一笔不菲的保额赔偿,无疑会在很大程度上缓解家庭经济压力。

如果搭配百万医疗险,治疗的钱由百万医疗险报销,重疾险理赔的钱就可以用于家庭收入补偿,让我们可以有尊严的治病。

至于老年人,鹏哥并不建议大家购买重疾险,并不是说重疾险没有保障,而是保费太贵,保额又不够高,经济压力比较大。

可能有人觉得我的家庭经济条件不错,能够接受,那给父母购买一份也不会有人反对。前提是,健康告知能够通过。

3. 第三买寿险

寿险是当被保险人身故或全残时,保险公司给予理赔的一类保险。

寿险更多是体现一个人对家庭的责任,万一被保险人因为意外或疾病身故,保险公司可以将保额给付受益人。

如果我们给全家人买完百万医疗险、意外险和重疾险,仍然还有富裕的保费预算,可以考虑给成年人购买一份寿险。

寿险保额以至少能够覆盖家庭所有债务为佳。

现在很多家庭都是贷款买房、买车,万一家庭主要经济支柱成员不幸身故,房贷、车贷的压力就会非常大,更别提子女教育、老人赡养,这些都需要钱。

虽然都保身故,但寿险和意外险并不完全相同,意外险只保障因意外伤害导致的身故,寿险不管是因意外伤害还是疾病导致的身故都保障。

并且这两类保险的保额都是给付型的,互相之间不冲突,可以重复购买。

4. 最后才是年金险

年金险包括教育年金、养老年金等,主要目的是为了让资产增值,所以鹏哥并不建议大家第一份保险就买年金险。

只有当我们的人身健康险都保障完以后,再考虑资产增值的问题才有价值。

对于购买保险产品的顺序,不同人的看法也不尽相同,也会有先推荐买年金险或者重疾险的,大家的出发点不同。

坤鹏论保的出发点永远是那一条:希望我们推荐的保险方案,即使过了几年以后,你仍然认可我们当初的推荐。

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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