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坤鹏论保:重疾险都有哪些分类?应该怎么选?

侥幸心理让很多人相信,悲剧不会发生在自己身上,即使有那么多因病致贫、因病返贫的案例摆在面前。

——坤鹏论保

 

重疾险从诞生至今只有短短40年历史,但在各方努力之下,俨然已经成为人身险重要组成部分,甚至很多人对保险有认知都是从重疾险开始的。

不过重疾险也是出了名了选择困难户,原因很简单:保费贵,投保时间长。

当然还有另外一个原因:重疾险品种繁多,更新换代快,普通用户很难选择。

正因如此,对于大多数家庭来说,选择重疾险都是购买保险最难的事情。

不过也正是因为重疾险比较贵,缴费周期又长,才是我们最应该弄清楚的,否则万一买错了,即使能退保,保费也会有损失。

因此,今天鹏哥就来讲讲重疾险的分类,让大家对它有一个基本认知。

  • 什么是重疾险?
  • 重疾险怎么分类?

一、什么是重疾险?

重疾险的全称是重大疾病保险,是以被保险人罹患特定重大疾病为给付条件的一种人身保险。

重疾险的设计初衷是:

  • 第一,能够解决病人在被确诊重大疾病的时候获得一笔保险金,而不是身故后才获得赔偿;
  • 第二,希望这种保险产品不仅能够延长人的寿命,还可以提高他们在这样一个非常时期的生活质量;
  • 第三,希望在病人健康恶化的时候,财务是健康的。

1983年,世界上第一款重大疾病保险诞生,为被保险人在罹患重症后提供经济上的保障。

当时重大疾病保险中只保障4种疾病:癌症、急性心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥手术。

发展到今天,重疾险保障疾病已经有了很大变化。

根据正在执行的《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》规定,有28种重大疾病是重疾险必须保障的。

被保险人只有罹患这些规定的疾病,重疾险才理赔,否则保险公司不予理赔。

不过,这些疾病并不是确诊即赔,而是分为三种情况:

  • 确诊即赔:3种
  • 实施了约定手术理赔:6种
  • 达到约定状态理赔:19种

有人可能会说,现在重疾险保障的重大疾病好像都不只28种这么少吧?怎么着也得有80种,甚至还有110种的。

是的,没错。

各家保险公司为了增加产品竞争力,都在监管机构要求的28种重大疾病之外自主增加了一些疾病保障,所以现在市场上重疾险保障的疾病种类差不多都在100种左右。

除了重大疾病以外,还会增加中症、轻症等疾病保障。

需要注意的是,我们不要简单地通过名称就判断中症、轻症是那种不重的病,通常情况下,中症、轻症都是重大疾病的早期阶段。

重疾险保障的疾病通常具有三个基本特征:

  • 病情严重:疾病会在很长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;
  • 花费巨大:疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用;
  • 不易治愈:疾病会持续较长一段时间,甚至是永久性的。

重疾险的保额是给付型,主要用途为两方面:

  • 治疗费:为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的医疗费;
  • 收入补偿:为被保险人患病后提供经济保障,避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

二、重疾险怎么分类?

认识了重疾险之后,我们来看一下它是怎么分类的。

1. 一年期重疾险和长期重疾险

从保障时间上分,重疾险可以分为一年期重疾险和长期重疾险。

(1)长期重疾险

保障时间超过一年的重疾险,这是我们接触最多的重疾险。

通常保障时间为30年、保至70岁、80岁、保终身。

保障30年在少儿重疾险中比较常见,成人重疾险大都是保至70岁、80岁、保终身。

长期重疾险虽然也是每年缴费一次,但缴费年限与保障年限未必相同,比如保终身的重疾险,可以选择缴费5年、10年或者20年、30年都可以,比较灵活。

长期重疾险是均衡保费,所以不管多少年缴费,每年保费都是一样的,不会随着年龄增长而增加。

长期重疾险的好处是,只在投保的时候进行一次健康告知就可以,等待期也只有一次。

以后即使身体不好,也不影响续保。

(2)一年期重疾险

介绍完长期重疾险,我们再来说说一年期重疾险。

一年期重疾险,顾名思义,就是保障时间为一年的重疾险。

因其缺点比较明显,真正推荐的人很少,所以存在感并不强,可能很多人都没听说过一年期重疾险。

一年期重疾险的优点是保费便宜,由于不需要平衡未来的保费,所以年轻人投保会更便宜,甚至与百万医疗险的保费有得一拼。

但缺点同样非常明显——续保没有保障。

一年期重疾险续保需要保险公司重新审核,如果在此期间身体健康情况变差,不符合健康告知,再想投保重疾险基本就没什么戏了。

与被浪费的机会成本相比,节省的那点保费就不算什么了。

正因为一年期重疾险的缺点明显,市场上大多数重疾险都是长期重疾险,一年期重疾险非常少见。

2. 单次赔付重疾险和多次赔付重疾险

单次赔付重疾险是指重大疾病只赔付一次的重疾险。

多次赔付重疾险是指重大疾病可以赔付多次的重疾险。

(1)单次赔付重疾险

在重疾险诞生的很长一段时间内,重疾险都是单次赔付的。也就是说,如果罹患重疾,符合保险公司理赔标准,保险公司给付保额,保险合同终止。

未来如果再次罹患重疾,即使仍然符合保险合同规定的理赔标准,保险公司也不予理赔,因为保险合同已经终止了。

也就是说,重疾险是一次性的,只理赔一次。

或者说,单次理赔重疾险是一次性的。

后来,各家保险公司为了提高自已产品的竞争力,陆续增加了轻症赔付和中症赔付。

现在通常轻症可以赔付三次,中症可以赔付两次,但重疾仍然赔付一次,这类重疾险同样归属为单次赔付重疾险。

所以区别一款重疾险是单次赔付还是多次赔付,只看其重疾的赔付次数,与轻症、中症赔付次数无关。

(2)多次赔付重疾险

重疾险只赔付一次既终止,那么问题来了,疾病可不是只得一次就不再得,比如阿尔兹海默症患者罹患癌症也很常见。

阿尔兹海默症和癌症都是重疾,都需要花大钱治疗,如果重疾险只理赔一次,仍然解决不了保障问题,毕竟人生那么长,谁能保证自己不得第二次重疾呢?

于是,多次赔付重疾险应运而生。

多次赔付重疾险可分为两种:

分组多次赔付:将重大疾病分成4-6组不等,每组疾病理赔一次,共计可理赔次数与疾病分组数相当;

不分组多次赔付:不将重大疾病分组,但每种疾病只理赔一次,通常理赔2-3次;

很明显,多次赔付重疾险的保费要高于单次赔付。

所以单次赔付重疾险的优势是保费便宜,多次赔付重疾的优势是保障更好。

如何取舍,还是要根据我们自己能承受的保费支出来定。

不过如果保费预算并不是很充裕的情况下,鹏哥建议优先选择单次赔付重疾险,把保额做高。

给孩子投保重疾险可以考虑多次赔付重疾险,毕竟保费便宜,但同样要先确保保额足够。

以目前来看,重疾险保额以50万为宜,再少可能起不到很好的保障作用。

3. 保身故重疾险和不保身故重疾险

重疾险从诞生之日起就是为了解决被保险人治病费用的问题,所以重疾险只保重大疾病。

如果被保险人因重疾险规定疾病以外的原因身故,重疾险是不理赔的。

即使被保险人罹患重疾险规定的疾病身故,保险公司理赔的也不是身故,而是重疾。

说到这里,可能有人会有疑问:能致死的疾病,那显然得被列为重大疾病呀,怎么能不保障呢?

这还真不一定。

有数据显示,我国2019年因感冒死亡人数为269人,2020年1-8月因感冒死亡人数为138人。

我们总不能将感冒也列为重大疾病吧?

但身故保障作为最古老的保险形态之一,是有其群众基础的。

于是,保险公司开始在重疾险中加入身故保障。

不过直到如今,重疾险的身故保障都是以附加险形式存在的。

重疾险附加身故保障,鹏哥在之前的文章中介绍过,相当于同时购买了一份重疾险和一份寿险。

不过如果你真想要身故保障,鹏哥仍然建议购买一份不带身故保障的重疾险,再单独购买一份寿险。

因为重疾险附加身故保障,重疾和身故保额是共享的。

也就是说,如果被保险人罹患重疾后身故,保险公司只理赔一份保额。不是重疾理赔一次、身故理赔一次。

了解重疾险的分类,有利于我们做出更符合自己实际情况的正确选择,毕竟只有我们自己能对自己的钱负责。

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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